Een lening afsluiten? Kijk verder dan het maandbedrag

Een kapotte auto, noodzakelijke reparaties aan je woning of een andere belangrijke aankoop: wanneer er een grote uitgave op je afkomt, kan een lening een snelle en makkelijke oplossing lijken. Toch is het verstandig om niet meteen naar een lening te grijpen, maar ook eventueel andere mogelijkheden of alternatieven te bekijken.

Begin met de vraag: moet je dit bedrag echt lenen?

Niet iedere grote aankoop hoeft direct te worden gedaan. Een nieuwe televisie, een luxe vakantie of een andere niet-essentiële uitgave kan misschien worden uitgesteld totdat er voldoende geld beschikbaar is.

Dat betekent niet dat lenen per definitie onverstandig is. Maar wanneer het doel vooral gemak, luxe of een impulsieve aankoop is, is wachten meestal het verstandigst.

Door jezelf af te vragen of de uitgave noodzakelijk is, of er een goedkoper alternatief bestaat en of je de uitgave misschien op een andere manier kunt financiëren, voorkom je dat lenen automatisch de makkelijkste oplossing wordt.

Alternatief 1: gebruik je spaargeld

Als je spaargeld hebt, kan het verstandig zijn om een deel daarvan te gebruiken voor je uitgave, in plaats van geld te lenen. Zo voorlom je rente en nieuwe maandelijkse verplichtingen.

Zorg er wel voor dat je niet je volledige spaarrekening leeg maakt. Spaargeld heeft namelijk ook een andere functie: het kan dienen als financiële buffer voor onverwachte gebeurtenissen. Denk aan een plotselinge reparatie of een periode met minder inkomen.

Kijk naar het bedrag dat je beschikbaar hebt en hoeveel je daarna overhoudt. Wanneer het aanspreken van je spaargeld betekent dat er helemaal geen reserve meer overblijft, kan een andere oplossing verstandiger zijn.

Alternatief 2: stel een niet-essentiële uitgave uit

Soms is de eenvoudigste oplossing wachten. Dat klinkt weinig aantrekkelijk, maar uitstellen kan ervoor zorgen dat je de aankoop later geheel of gedeeltelijk met eigen geld kunt betalen.

Maak een spaarplan voor de gewenste uitgave. Als je iedere maand een vast bedrag opzij zet, ontstaat geleidelijk aan het benodigde budget zonder dat je een lening aangaat.

Alternatief 3: een betalingsregeling

Bij bepaalde rekeningen kan het mogelijk zijn om een betalingsregeling af te spreken met de leverancier of dienstverlener. Dit is niet in iedere situatie beschikbaar en de voorwaarden verschillen, maar het kan een alternatief zijn voor een aparte lening.

Vraag voordat je krediet afsluit daarom of gespreid betalen mogelijk is. Controleer daarbij wel of er extra kosten aan verbonden zijn of andere voorwaarden gelden.

Kijk niet alleen naar de maandelijkse aflossing

In bepaalde omstandigheden is een persoonlijke lening de beste en enige mogelijkheid. Maar opgelet: een persoonlijke lening vergelijken gaat verder dan de maandelijkse aflossing. Kijk altijd naar de totale terugbetaling.

Een lage maandlast betekent vaak dat de lening over een langere periode gespreid wordt. Daardoor lijkt de lening op het eerste gezicht betaalbaarder, maar je legt je wel langer financieel vast en betaalt uiteindelijk mogelijk meer rente.

Een kortere looptijd werkt andersom. Je maandelijkse aflossing ligt doorgaans hoger, maar je bent sneller van de lening af en betaalt meestal minder lang rente. Dat kan financieel voordeliger zijn, zolang de hogere maandlast binnen je budget past. Welke looptijd lening verantwoord is, hangt af van je inkomen, uitgaven en andere verplichtingen.

Breng alle maandelijkse verplichtingen in kaart

Een lening staat nooit op zichzelf. Kijk altijd naar je volledige financiële plaatje.

Maak een overzicht van:

• je huur of hypotheek;
• energie en andere vaste woonlasten;
• verzekeringen;
• bestaande leningen;
• creditcards of andere kredietverplichtingen;
• abonnementen;
• alimentatie of andere vaste betalingen;
• dagelijkse kosten voor boodschappen en vervoer;
• de verwachte betaling van de nieuwe lening.

Het gaat uiteindelijk om de vraag hoeveel geld er iedere maand overblijft nadat alle noodzakelijke kosten en maandelijkse verplichtingen zijn betaald.

Vraag jezelf ook af: wat gebeurt er als de energierekening stijgt, de auto onverwacht onderhoud nodig heeft of een andere uitgave tegenvalt?

Wanneer de nieuwe aflossing ervoor zorgt dat je iedere maand vrijwel niets overhoudt, is dat een belangrijk waarschuwingssignaal. Een lening die alleen betaalbaar is zolang er helemaal niets onverwachts gebeurt, biedt weinig financiële ruimte.

Verantwoord kiezen begint bij jouw persoonlijke situatie

Verantwoord lenen is eenvoudig: kijk niet alleen naar wat je vandaag kunt kopen, maar ook naar wat de lening gedurende de hele looptijd met je financiële ruimte doet.

Gebruik eerst beschikbare spaargelden zonder je financiële buffer volledig uit te putten. Stel niet-essentiële aankopen uit wanneer dat mogelijk is of ga na of een betalingsregeling een alternatief kan bieden.

Pas wanneer de uitgave noodzakelijk is en terugbetaling realistisch binnen je budget past, kan een persoonlijke lening het overwegen waard zijn. Maak dan vooraf een duidelijk overzicht van je inkomsten, vaste lasten, bestaande financiële verplichtingen en beschikbare ruimte per maand. En kijk of je de maandelijkse aflossing ook zal kunnen blijven betalen wanneer je financiële situatie tijdelijk tegenvalt.

Een lening aanvragen betekent uiteindelijk dat je niet méér leent dan nodig is en dat de maandelijkse lasten passen bij je financiële situatie. Zo voorkom je dat een aankoop van vandaag ten koste gaat van je financiële ruimte van morgen.