Oppassen: private lease zorgt in 2022 voor flink lagere hypotheek
Scheelt al snel 185.000 euro
Wie in 2022 van plan is om een auto privé te leasen én een hypotheek wil afsluiten moet goed opletten. De regels voor hypotheekverstrekking en private lease veranderen en kunnen aanzienlijke gevolgen hebben bij de aanvraag van een nieuwe of verhoogde hypotheek. Ook ZZP’ers en andere ondernemers die bijvoorbeeld financial lease overwegen moeten goed opletten als ze nog een hoge hypotheek willen krijgen.
Private Lease populair
Private lease is erg populair in Nederland. Niet zo gek, je rijdt vaak in een splinternieuwe auto, zonder dat je in één keer je bankrekening hoeft te plunderen. Bovendien zijn bij private lease doorgaans alle autokosten meegenomen in het maandtarief, met uitzondering van wassen en tanken. De laatste jaren neemt het aanbod van private lease-auto’s dan ook een enorme vlucht. De partijen buitelen nog net niet over elkaar heen met ‘de laagste prijs per maand’.
Private Lease en hypotheek
Er zitten ook nadelen aan private lease. Een bank brengt namelijk de maandlasten voor private lease in mindering op je maximale leencapaciteit. In 2022 worden de regels voor hypotheekverstrekking nog strenger, waardoor je een fors lager hypotheekbedrag krijgt als je voor een privatelease-auto kiest. Daarvoor waarschuwt de Vereniging Eigen Huis (VEH).
Michel Ligtlee, belangenbehartiger bij Vereniging Eigen Huis, legt uit: “Private lease heeft straks nog grotere consequenties voor je leencapaciteit dan nu al het geval is. Heb je een hypotheek nodig voor de koop van een huis of voor een verbouwing, denk dan goed na over de gevolgen van een private leaseauto. Weet waar je aan begint voor je je handtekening onder een contract zet.”
Rekenvoorbeeld
Wie een auto private leaset welke voor € 15.000 bij BKR is geregistreerd met een looptijd van 3 jaar, kan in 2021 nog maximaal € 328.224 met Nationale Hypotheek Garantie lenen. Na 1 januari 2022 bedraagt de maximale hypotheek in dit voorbeeld € 294.599 en per 1 april daalt het bedrag zelfs naar € 229.829.
Zonder private lease zou het maximale hypotheekbedrag uitkomen op € 414.789. Deze financieringsvorm kan in dit geval na 1 april 2022 dus bijna 185.000 euro aan hypotheek schelen. Misschien dan toch maar voor een leuke tweedehands auto gaan?
Financial lease en hypotheek
In plaats van private lease kun je ook voor financieel lease kiezen. Deze vorm van leasen is te vergelijken met het nemen van een hypotheek op je huis. Je bent direct de economische eigenaar van de auto, maar je betaalt hem in termijnen af. Aan het einde van je contract hoef je de auto niet terug te geven aan de leasemaatschappij, maar is hij volledig van jou. Je hoeft dus niet in een keer de auto af te betalen om erin te rijden.
ZZP en financial lease, hoe zit dat?
Voor ondernemers die zelf aansprakelijk zijn (eenmanszaken, zzp’ers, VOF’s) kan Financial Lease ook problemen geven met het krijgen van een hypotheek. Een financial leaseovereenkomst is in feite gewoon een lening (schuld) en die wordt door de bank in mindering gebracht op je hypotheekruimte. Via het BKR kan een bank waar je een hypotheek aanvraagt inzage krijgen in de openstaande schulden van een ondernemer. Sommige zelfstandige ondernemers kiezen er daarom ook voor om eerst een hypotheek te regelen en daarna pas een financial leaseauto. Dit mag gewoon, maar dat wil niet zeggen dat het verstandig is natuurlijk. Te veel geld lenen kan voor een hoop narigheid zorgen.
Operationele lease
Naast private lease en financial lease is er ook nog zoiets als operationele Lease. Bij operational lease word je in de basis nooit eigenaar van het voertuig. Je betaalt maandelijks een vast bedrag, om het voertuig te mogen gebruiken. Alle kosten van de auto zijn inbegrepen: reparatie en onderhoud, verzekering, rente en afschrijving, vervangend vervoer en ga zo maar door. Omdat je maandelijks een vast bedraag betaalt, weet je altijd waar je aan toe bent.
Short Lease
Als je tijdelijk een (bedrijfs)auto nodig hebt kun je denken aan short lease. Dit is handig als je bijvoorbeeld een paar maanden moet wachten op je nieuwe auto of een werknemer hebt aangenomen voor een aantal maanden. Deze overeenkomst werkt hetzelfde als operationele lease, alleen kun je vaak kiezen uit een voorraad auto’s die per direct beschikbaar zijn. Voor welke vorm van leasen je ook kiest, onthoud altijd: leasen = lenen. En een bank ziet een lening als een schuld.
Lees ook:
Private lease: Staar je niet blind op het laagste maandbedrag
