Gaat hagelschade ten koste van je schadevrije jaren?

Hagelschade auto

In de meeste gevallen is het antwoord: nee. Hagelschade wordt door verzekeraars doorgaans gezien als natuurschade en niet als schade die je zelf hebt veroorzaakt. En precies dat verschil is belangrijk.

Wat zijn schadevrije jaren?

Schadevrije jaren zijn jaren waarin je als verzekeringsnemer geen schade claimt die invloed heeft op je autoverzekering. Hoe meer schadevrije jaren je opbouwt, hoe hoger meestal je no-claimkorting. Daardoor betaal je vaak minder premie voor je autoverzekering. Claim je een schade die je zelf hebt veroorzaakt, bijvoorbeeld door een aanrijding of een stuurfout, dan val je meestal terug in schadevrije jaren.

Volgens de Consumentenbond verlies je bij een zelf veroorzaakte autoschade meestal vijf schadevrije jaren per claim. Bij hagelschade ligt dat anders. Je hebt de schade namelijk niet veroorzaakt door je rijgedrag. De schade ontstaat door weersomstandigheden waar je als bestuurder geen invloed op hebt.

Hagelschade is natuurschade, geen schuldschade

Het belangrijkste verschil zit in de oorzaak van de schade. Hagel valt onder natuurschade, net als storm, blikseminslag of schade door bepaalde andere natuurverschijnselen. De Consumentenbond noemt hagel expliciet als voorbeeld van natuurschade die onder de beperkt cascodekking van een autoverzekering valt. Ook met een allriskverzekering is deze schade doorgaans gedekt.

Omdat hagelschade niets zegt over hoe veilig of onveilig jij rijdt, wordt de claim meestal niet behandeld als een schade die invloed heeft op je schadevrije jaren. Een verzekeraar gebruikt schadevrije jaren vooral om het risico van jou als bestuurder in te schatten. Een aanrijding door eigen schuld zegt daar iets over; een hagelbui niet. Daarom blijft je opgebouwde korting in veel gevallen gewoon intact wanneer je hagelschade claimt.

Welke autoverzekering dekt hagelschade?

Of je hagelschade vergoed krijgt, hangt af van je dekking. Met alleen een WA-verzekering ben je niet verzekerd voor schade aan je eigen auto. WA dekt schade die jij met je auto aan anderen veroorzaakt, maar niet de schade aan je eigen voertuig.

Voor hagelschade heb je meestal minimaal WA beperkt casco nodig. Ook een allriskverzekering dekt hagelschade doorgaans. Diverse verzekeringsbronnen bevestigen dat hagelschade aan de auto meestal onder beperkt casco of allrisk valt, terwijl een WA-verzekering hiervoor niet voldoende is.

Dat maakt beperkt casco voor veel automobilisten interessant. Je hoeft dan niet volledig allrisk verzekerd te zijn om toch dekking te hebben tegen schade door bijvoorbeeld hagel, storm of brand.

Waarom is hagelschade anders dan een gewone schadeclaim?

Bij een gewone schadeclaim draait het vaak om de vraag wie verantwoordelijk is. Rijd je achterop een andere auto, raak je een paaltje of veroorzaak je schade bij het parkeren, dan kan dat gevolgen hebben voor je schadevrije jaren. De verzekeraar ziet dat als een schade die samenhangt met jouw rijgedrag of risico als bestuurder.

Bij hagelschade is er geen sprake van schuld. Je auto stond bijvoorbeeld geparkeerd op straat of op de oprit en werd getroffen door extreem weer. Je had de schade meestal niet kunnen voorkomen, zeker niet als er geen garage, carport of overdekte parkeerplaats beschikbaar was.

Daarom wordt hagelschade in de praktijk vaak behandeld als een zogenoemde niet-terugvalschade. Je claimt dan wel schade, maar je valt niet terug in schadevrije jaren.

Let op: eigen risico kan wel gelden

Dat hagelschade meestal geen invloed heeft op je schadevrije jaren, betekent niet automatisch dat reparatie volledig gratis is. Bij beperkt casco en allrisk kan een eigen risico gelden. Dat bedrag betaal je zelf, ook als de rest van de schade wordt vergoed.

Sommige verzekeraars werken daarnaast met voorwaarden rond herstelbedrijven. Laat je de schade herstellen bij een aangesloten schadehersteller, dan kan het eigen risico lager zijn of zelfs vervallen. Kies je zelf een niet-aangesloten reparateur, dan kan het eigen risico juist hoger uitvallen. Het is daarom verstandig om altijd eerst je polisvoorwaarden te controleren of contact op te nemen met je verzekeraar voordat je de schade laat herstellen.

Kan hagelschade toch invloed hebben op je premie?

Hoewel hagelschade meestal niet direct ten koste gaat van je schadevrije jaren, kan het premie-effect per verzekeraar verschillen. Sommige vergelijkingssites en tussenpersonen wijzen erop dat voorwaarden rond schadevrije jaren, no-claimkorting en premieopbouw per verzekeraar kunnen afwijken.

In de praktijk is het daarom belangrijk om onderscheid te maken tussen twee zaken: je schadevrije jaren en je premie. Je schadevrije jaren blijven bij hagelschade doorgaans gelijk, maar de premie van een autoverzekering kan om meerdere redenen veranderen. Denk aan algemene premiestijgingen, regionale schadelast, inflatie of aanpassing van voorwaarden door de verzekeraar. Zie je na een hagelschadeclaim toch een wijziging in je premie, dan hoeft dat dus niet automatisch te betekenen dat je schadevrije jaren zijn verlaagd. Vraag in dat geval expliciet om uitleg bij je verzekeraar.

Wat moet je doen bij hagelschade aan je auto?

Wie hagelschade ontdekt, doet er goed aan om de schade zo snel mogelijk vast te leggen. Maak duidelijke foto’s van de deuken, ruiten en andere beschadigde delen. Noteer wanneer en waar de hagelbui plaatsvond. Meld de schade vervolgens bij je verzekeraar, liefst voordat je zelf een afspraak maakt met een herstelbedrijf.

Bij lichte deukjes kan uitdeuken zonder spuiten soms voldoende zijn. Dat is vaak goedkoper en sneller dan traditioneel schadeherstel. Bij zwaardere schade, lakschade of kapotte ruiten kan een uitgebreidere reparatie nodig zijn. Controleer ook of de verzekeraar een aangesloten schadehersteller adviseert. Dat kan invloed hebben op de afhandeling, de garantie op reparatie en het eventuele eigen risico.

Conclusie: hagelschade is meestal pech, geen premiestraf

Hagelschade is vervelend, maar heeft meestal geen gevolgen voor je schadevrije jaren. De reden is simpel: het is natuurschade en geen schade door eigen schuld. Je rijgedrag speelt geen rol, dus je verzekeraar ziet zo’n claim doorgaans niet als reden om je terug te zetten in schadevrije jaren.

Wel moet je goed kijken naar je dekking. Met alleen WA ben je niet verzekerd voor hagelschade aan je eigen auto. Met WA beperkt casco of allrisk meestal wel. Houd daarnaast rekening met een mogelijk eigen risico en controleer altijd de voorwaarden van je eigen autoverzekering. Een simpel telefoontje of mailtje naar je verzekeraar is vaak al genoeg om te achterhalen of hagelschade ook invloed heeft op je schadevrije jaren.